Turunkan loss ratio retail — bersama nasabah Anda.
Wellness-linked insurance: engagement tervalidasi, screening tahunan, dan disease management — mengubah co-payment & kenaikan premi dari keluhan menjadi insentif yang bisa dikendalikan nasabah sendiri.
Masalah
Kenapa loss ratio retail terus memburuk.
Inflasi biaya medis dua digit hanya separuh cerita — produk kesehatan individual membawa empat penyakit struktural yang tidak dialami polis group.
Adverse selection
Yang paling niat membeli adalah yang merasa akan butuh — pool miring ke risiko buruk sejak hari pertama.
Death spiral persistency
Premi naik → nasabah sehat hengkang → pool memburuk → premi naik lagi. Berulang setiap renewal.
Tanpa gatekeeping
Tidak ada yang berdiri di antara gejala pertama dan tagihan rumah sakit yang besar.
Tanpa touchpoint
Relasi dengan nasabah hanya saat tagih premi dan saat klaim — tidak ada instrumen untuk mengubah risiko.
Momentum 2026
Co-payment wajib: keluhan — atau fitur?
Regulasi baru OJK
Produk kesehatan indemnity baru wajib menerapkan co-payment minimal 10% mulai 2026.
Nasabah merasa dihukum
“Premi naik, kok saya masih harus bayar lagi saat klaim?” — friksi penjualan baru di seluruh industri.
Peluangnya
Asuransi pertama yang membuat co-payment bisa diturunkan oleh nasabahnya sendiri akan memenangkan pasar retail.
10%
co-payment minimum untuk produk indemnity baru — 2026
Beban yang sama bagi semua pemain — pembedanya adalah siapa yang mengubahnya jadi insentif.
Ide inti
Nasabah yang terbukti sehat membayar lebih sedikit.
Livewell Health Score
Skor dari aktivitas tervalidasi (GPS, pedometer, pace — anti-cheat), habit Nutrico+, dan screening tahunan — bukan sekadar buka aplikasi.
Keringanan co-payment bertingkat
Skor tinggi menurunkan co-payment — misal dari 10% ke 5% atau 0%. Didanai dari penghematan klaim yang diharapkan.
Cashback & diskon renewal
Skor tahunan menentukan cashback/diskon premi berikutnya — alasan kuat bagi nasabah sehat untuk bertahan di pool.
Program
Tiga lapis — dari semua nasabah sampai risiko tinggi.
LAPIS 1
Engagement & Reward
Semua nasabah
- Livewell XP & Nutrico+ sebagai benefit polis
- Health Score tervalidasi anti-cheat
- Reward brand partner
- Touchpoint harian dengan merek Anda
Fee PMPM per polis aktif
LAPIS 2
Screening Tahunan
Deteksi dini untuk semua
- Screening dasar di faskes mitra terakreditasi
- Tarif negosiasi jaringan Livewell
- Booster Health Score
- Data risiko segar (consent-based)
Per-screening · volume faskes
LAPIS 3
Disease Management
5–10% nasabah risiko tinggi
- Coaching ahli gizi terstruktur
- Jalur klinis dokter 1:1
- Target: menahan progresi penyakit
- Cohort penyumbang klaim terbesar
Shared savings vs kontrol
Alokasi lapis dari data klaim + hasil screening — cohort kecil yang menyumbang mayoritas klaim mendapat intervensi paling dalam.
Ilustrasi ekonomi
Breakeven di ±5% penurunan klaim.
Ilustrasi cohort 10.000 polis retail (premi rata-rata Rp 5 jt/tahun, claim ratio 100%): biaya program ±Rp 2,4 M/tahun. Skenario −10% klaim menghasilkan net benefit ±Rp 2,6 M/tahun — belum termasuk efek persistency & seleksi risiko.
Ilustrasi — bukan proyeksi. Angka aktual dihitung bersama tim aktuaria dari data cohort Anda; fase pilot memakai fee PMPM flat, shared savings baru aktif setelah delta terbukti.
Rp 2,4 M
biaya program / tahun
Rp 2,5 M
hemat @ klaim −5%
Rp 5,0 M
hemat @ klaim −10%
Rp 7,5 M
hemat @ klaim −15%
Di balik analytics: faskes mitra yang menekan klaim.
Bukan vendor laporan. Livewell bekerja sama dengan mitra faskes Plebo — OneLab by Plebo & Medias by Plebo — sehingga risiko bukan hanya diukur, tapi benar-benar diturunkan. Inilah yang menggerakkan loss ratio klien Anda.
Faskes mitra Plebo terakreditasi
Lab diagnostik
Diagnostik yang menghasilkan datanya — bukan sekadar dashboard.
Tim medis
Tenaga medis yang menindaklanjuti temuan, bukan hanya grafik.
MCU on-site
Kami datang langsung ke lokasi kerja, lintas industri.
OlabPro — mitra MCU
Klinik utama berizin hingga 2028 — MCU, laboratorium klinik & home care, terhubung jaringan AdMedika, Medika Plaza, Fullerton Health & BRI Life.
20.000+
karyawan dilayani lintas manufaktur, garmen & enterprise
10.700
karyawan ter-screening dalam satu engagement MCU on-site
≈ 20%
penurunan claim-ratio asuransi (program AHM)
4 tahun
membangun platform prevention + wellness terintegrasi
Kepercayaan & kepatuhan
Dirancang untuk lolos review compliance.
Consent-based (UU PDP)
Di retail, data individual dipakai atas persetujuan eksplisit nasabah — karena nasabah yang menikmati insentifnya. Analitik portofolio tetap agregat & anonim.
Preseden pasar yang matang
Wellness-linked insurance sudah berjalan di banyak pasar — bukan konsep eksperimental.
Siap diaudit
Jejak audit, kontrol akses berbasis peran, dan metodologi pengukuran yang disepakati di muka bersama aktuaria.
Insentif terikat pada aktivitas tervalidasi + hasil screening — bukan engagement kosmetik yang bisa diakali.
Cara mulai
Bertahap — mengikuti bukti, bukan mendahuluinya.
- 1
Pilot 6–12 bulan
Satu cohort tertutup (5–10 rb polis). Engagement + screening + cashback renewal. Fee PMPM flat — risiko Anda terukur.
- 2
Shared savings
Delta klaim terbukti → skala diperluas, keringanan co-payment dinamis & disease management aktif dengan skema shared savings.
- 3
Dynamic pricing
Premi renewal terikat Health Score — diajukan sebagai produk baru setelah bukti aktuaria dua fase sebelumnya.
Mulai dari satu cohort.
Bawa tim aktuaria Anda — kami bawa data program korporat kami, desain pilot, dan jaringan faskesnya. Satu workshop setengah hari cukup untuk memutuskan apakah pilot layak jalan.